Se sua empresa possui entre 5 e 50 vidas (colaboradores + dependentes), você está no mercado mais competitivo e estratégico para a contratação de planos de saúde. Você não é mais um microempreendedor (MEI) com pouca barganha, mas também não é uma grande corporação presa a contratos de sinistralidade complexos. As operadoras brigam pela sua conta, oferecendo condições que não estão disponíveis para outros portes.
A pergunta é: como aproveitar esse “ponto ideal” para garantir o melhor benefício com o menor custo?
Este guia definitivo, focado 100% na realidade de empresas com 5 a 50 vidas, irá apresentar simulações de preços reais para 2026, comparar as líderes (Amil, Bradesco, SulAmérica) e revelar as estratégias de negociação que usamos para garantir as melhores condições para nossos clientes PME.
Por que a Faixa de 5 a 50 Vidas é Especial? (A Janela de Oportunidade)
O mercado de planos de saúde PME para esta faixa é único. Você é pequeno o suficiente para ter agilidade, mas grande o suficiente para ter poder de barganha. As operadoras oferecem flexibilidade nesta faixa por quatro motivos:
- Flexibilidade Contratual: Diferente de grandes corporações (acima de 100 vidas), que são analisadas por sinistralidade (uso), os planos PME (até 99 vidas) são reajustados por “pool de risco”. Isso dá mais previsibilidade de custo no curto prazo.
- Possibilidade Real de Negociação: Com 10, 20 ou 40 vidas, você tem volume suficiente para negociar condições que não são oferecidas ao MEI de 2 vidas.
- Redução de Carências: É muito comum conseguirmos negociar a redução ou até a isenção de carências para grupos acima de 10 vidas, mesmo sem portabilidade.
- Propostas Customizadas: Você não precisa aceitar o “pacote fechado”. É possível desenhar soluções mais customizadas para o seu orçamento.
Você está no ponto ideal: não é grande demais para ser ignorado, nem pequeno demais para não ter voz.
Comparativo: Quem são os Melhores Players para 5-50 Vidas?
Quase todas as operadoras aceitam essa faixa, mas três se destacam pela qualidade da rede e foco no PME:
- ✅ AMIL: Sim. Possui a linha Amil S380 e S450, muito competitiva para PMEs que buscam uma rede nacional ampla.
- ✅ BRADESCO SAÚDE: Sim. Embora historicamente focada em grandes contas, sua linha “Efetivo” e “Flex” são agressivas para grupos PME acima de 10 vidas.
- ✅ SULAMÉRICA SAÚDE: Sim. Esta é, talvez, a operadora com maior foco estratégico nesta faixa, oferecendo o melhor equilíbrio entre custo-benefício e rede premium.
- ❌ UNIMED: Varia. Depende da cooperativa da sua cidade. Algumas são excelentes para PME, outras focam apenas no varejo.
- ❌ HAPVIDA / GNDI: Sim. São os líderes em preço baixo, mas geralmente com rede própria, menor flexibilidade e um nível de serviço e suporte ao RH diferente das três “gigantes” premium.
Recomendação de Custo-Benefício (Premium) para esta faixa: SulAmérica > Amil > Bradesco.
Tabela de Preços 5-50 Vidas: Simulações Reais 2026 (Sem Coparticipação)
Para ajudar na visualização, criamos três simulações de empresas reais, comparando as três operadoras premium.
(Valores médios estimados para São Paulo, acomodação enfermaria, para ilustrar a diferença de posicionamento de preço. O valor exato depende da idade de cada vida.)
SIMULAÇÃO 1: Empresa Pequena (15 pessoas, idade média 35 anos)
Foco: Equilibrar custo com uma rede de qualidade.
| Operadora | Plano de Referência | Preço Médio / Pessoa (Ref.) | Custo Total Mensal (Estimado) | Diferencial Principal |
| Amil | Amil S380 | ~R$ 425 | **R$ 6.375** | Rede Ampla Nacional |
| Bradesco | Efetivo IV | ~R$ 445 | **R$ 6.675** | Solidez da Marca |
| SulAmérica | Exato | ~R$ 350 | **R$ 5.250** | Melhor Custo-Benefício |
SIMULAÇÃO 2: Empresa Média (30 pessoas, idade média 40 anos)
Foco: Isenção de carências (30+ vidas) e rede de ponta.
| Operadora | Plano de Referência | Preço Médio / Pessoa (Ref.) | Custo Total Mensal (Estimado) | Diferencial Principal |
| Amil | Amil S450 (Apartamento) | ~R$ 680 | **R$ 20.400** | Rede D’Or + Acesso Parcial Sírio |
| Bradesco | Flex Nacional (Apartamento) | ~R$ 710 | **R$ 21.300** | Capilaridade Nacional |
| SulAmérica | Clássico (Apartamento) | ~R$ 610 | **R$ 18.300** | Melhor Custo-Benefício (Rede D’Or) |
SIMULAÇÃO 3: Empresa Média-Alta (50 pessoas, idade média 42 anos)
Foco: Benefício premium para retenção de talentos.
| Operadora | Plano de Referência | Preço Médio / Pessoa (Ref.) | Custo Total Mensal (Estimado) | Diferencial Principal |
| Amil | Amil One S2500 | ~R$ 1.100 | **R$ 55.000** | Premium (Einstein/Sírio) |
| Bradesco | Top Nacional Plus | ~R$ 1.300 | **R$ 65.000** | Reembolso e Cobertura Internacional |
| SulAmérica | Especial 100 | ~R$ 980 | **R$ 49.000** | Premium Acessível (Gestão 360°) |
Rede Credenciada: O que Esperar na Faixa de 5 a 50 Vidas?
- Amil: Oferece acesso à sua rede nacional completa. Os planos S380/S450 já incluem hospitais de referência em todo o país. O acesso a hospitais ultra-premium (Einstein, Sírio) começa a aparecer parcialmente no S450 e é total na linha Amil One.
- Bradesco Saúde: Garante a maior capilaridade nacional. Mesmo nos planos de entrada, a rede é vasta. O acesso à rede premium (Sírio-Libanês) está presente nos planos Top Nacional.
- SulAmérica Saúde: Tem como grande trunfo o acesso total à Rede D’Or (São Luiz, Copa Star, etc.) já em seus planos intermediários (linha Clássico), oferecendo o melhor custo-benefício para quem busca hospitais de ponta.
Estratégias de Negociação: Como Obter Vantagens para Grupos de 5-50 Vidas
Você tem poder de barganha. Use-o. Como consultores, estas são as 5 dicas que usamos para nossos clientes PME:
DICA 1: Negocie Carências Reduzidas (Grupos 10-29 Vidas)
Para grupos acima de 30 vidas, a carência é zero (exceto parto/DLP). Mas para grupos de 10 a 29 vidas, é comum conseguirmos negociar a redução de carências (ex: de 180 para 60 dias) ou até a isenção total. Peça isso ao seu consultor.
DICA 2: Solicite Isenção de Coparticipação no Primeiro Ano
Muitas operadoras, para ganhar um novo contrato PME, oferecem 12 meses de isenção de coparticipação como bônus de adesão. Você paga a mensalidade (que já é mais baixa) e tem um ano de uso livre para a equipe se adaptar.
DICA 3: Trave os Preços para Crescimento Futuro
Se sua empresa tem 40 vidas, mas planeja contratar mais 10 nos próximos 6 meses, peça ao consultor para “travar” os valores da tabela de preços para essas novas vidas, protegendo seu orçamento contra reajustes de tabela no curto prazo.
DICA 4: Compare o Reajuste Anual, Não Só o Preço Inicial
Pergunte ao seu consultor qual foi o reajuste médio do “pool” daquela operadora nos últimos 2 anos. Um plano 10% mais barato que teve reajuste de 25% é pior que um plano que teve reajuste de 15%.
DICA 5: Teste a Operadora (Cláusula de Saída)
Peça uma cláusula de saída sem multa nos primeiros 90 dias (período de experiência). Isso permite que você valide se o atendimento ao RH e a rede credenciada são realmente bons na prática.
FAQ Específico para Empresas de 5 a 50 Vidas
P1: Se minha empresa crescer para 100 pessoas, o preço muda?
Sim, para melhor. Ao atingir 100 vidas, você sai da tabela “PME” e entra na categoria “Empresarial”. Isso abre espaço para negociar uma tabela de preços customizada e, o mais importante, seu reajuste passa a ser baseado na sinistralidade da sua empresa, e não mais no “pool” de PMEs.
P2: Posso incluir dependentes de todos os funcionários?
Sim. A adesão é livre (funcionário + dependentes diretos – cônjuge e filhos). Lembre-se que cada dependente conta como uma “vida” e impacta o custo total.
P3: E se eu tiver um funcionário com doença ou condição preexistente?
A operadora não pode recusar a cobertura. O funcionário terá que cumprir a “Cobertura Parcial Temporária” (CPT) de 24 meses apenas para procedimentos de alta complexidade relacionados àquela doença específica. Consultas e exames simples são cobertos.
P4: Quanto tempo leva para implantar o plano?
Em média, de 30 a 45 dias. Esse tempo envolve a cotação, análise de documentos, assinatura do contrato, faturamento e a inclusão de todas as vidas no sistema pela operadora.
P5: Posso cancelar no meio do contrato?
Sim, mas esteja atento à multa. Contratos PME geralmente têm fidelidade de 12 ou 24 meses. O cancelamento antecipado gera uma multa (geralmente de 3 meses de mensalidade).
P6: Posso contratar um plano MEI se tenho 5 vidas?
Não. Os planos MEI geralmente são limitados a 2 ou 3 vidas (o titular + dependentes). A partir de 3 ou 4 vidas (dependendo da operadora), sua empresa já se qualifica para as tabelas PME, que são mais vantajosas.
Comparativo Direto: Qual a Melhor para a Faixa 5-50 Vidas?
- AMIL: Excelente se sua equipe valoriza uma rede nacional muito ampla e opções de reembolso.
- BRADESCO SAÚDE: Excelente se sua equipe está espalhada pelo Brasil (capilaridade) e a solidez da marca é um fator de peso.
- SULAMÉRICA: A escolha mais estratégica se você busca o melhor custo-benefício premium, com foco na Rede D’Or, e um processo de contratação PME ágil e descomplicado.
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